Всем наверняка известно, что перед принятием кредитного решения банк анализирует ситуацию клиента с точки зрения риска, связанного с тем, чтобы дать ему положительный ответ. Имейте в виду, что заимствование денег — это инвестиция, такая же, как покупка и аренда недвижимости или покупка акций на фондовом рынке, и все инвестиции сопряжены с определенным риском потери прибыли или даже убытков. У каждого инвестора может быть разный уровень риска, который он готов принять. Предоставление ссуд людям, которые вряд ли смогут выплатить их вовремя, представляет собой значительную угрозу финансовой ликвидности банка, и поэтому у так называемых клиентов с высоким уровнем риска могут возникнуть серьезные проблемы с получением положительного результата кредитного решения. Но кто они на самом деле и по какому признаку их оценивают банки?
Клиент с высоким уровнем риска, то есть кто?
Трудно однозначно определить, кто является клиентом высокого риска , потому что его показатель постоянно меняется на основе имеющихся статистических данных. Например, в прошлом клиентами с высокой степенью риска были в основном люди пикового продуктивного возраста (30-40 лет), сегодня в этой категории преобладают относительно молодые люди в возрасте до 25 лет. Независимо от того, сколько ему лет и где живет средний клиент из группы высокого риска в любой момент времени , эта группа всегда характеризуется двумя особенностями. Во-первых, у его представителей отрицательная история в БИК , поэтому у них неоднократно случалось опаздывать с выплатой рассрочки по кредиту или ссуды (хотя надо отметить, что не все кредиторы предоставляют Данные БИК по предоставленным займам).
Кто-то, кто был внесен в список должников из-за неоплаченной телефонной или интернет-подписки или счетов за электроэнергию, также может ожидать, что банк не будет благосклонно относиться к нему. Стоит знать, что отрицательные записи исчезают из БИК через 5 лет после погашения данного долга, а из реестров дебиторов — в течение нескольких недель после их погашения. Другой отличительной чертой клиента с высоким уровнем риска является то, что его долги постоянно растут, будь то из-за штрафных процентов, взимаемых за невыплату в срок, или из-за взятия дополнительных кредитов и невыполнения обязательств по предыдущим.
На каком основании банки оценивают кредитный риск?
Алгоритмы, используемые банками для оценки кредитного риска , очень сложны и, очевидно, недоступны для общественности. Однако известно, что они используют данные существующих ненадежных должников и сравнивают их с данными, содержащимися в новых заявках на получение кредита. Если мы слишком внимательно посмотрим на людей, которые в прошлом оказывались ненадежными, наш уровень кредитного риска будет высоким. Некоторые из факторов, которые учитываются, никого не удивят, другие — могут показаться несущественными. Среди них можно выделить две категории. Несомненно, важны базовые данные, такие как:
- возраст
- семейное положение
- образование
- Количество иждивенцев.
Вторая категория напрямую связана с состоянием (настоящим, прошлым и будущим) наших финансов и включает в себя такие элементы, как:
- размер дохода, место и форма занятости;
- количество собственных банковских счетов, вкладов, инвестиционных программ, страховок;
- Трудовая книжка;
- сумма и размер имеющейся задолженности;
- кредитная история .
Как видите, существует множество факторов, влияющих на оценку кредитного риска, поэтому очень сложно определить, есть ли у нас шанс на положительное кредитное решение в нашей конкретной ситуации . В такой ситуации стоит воспользоваться помощью опытного кредитного брокера, который прекрасно знает, какие правила действуют в банке и куда обратиться, чтобы кредит был предоставлен без проблем.
Оценка рисков банков
Банки классифицируют кредитный риск — дело не только в том, что они делят клиентов только на две категории: клиенты с высоким уровнем риска и другие. Выделяется:
- клиенты с низким уровнем риска
- клиенты со средним риском
- клиенты с высоким риском
- клиенты с высоким уровнем риска.
Как видите, в этом списке нет клиента с нулевым риском. Это связано с тем, что таких клиентов просто не существует. Даже если кто-то очень богат и берет небольшую сумму в долг, все равно существует очень минимальный, но реальный риск того, что, например, человек серьезно заболеет или потеряет все активы в результате обвала рынка. Поэтому даже, казалось бы, идеальный клиент не может быть полностью уверен в решении банка . Клиент с меньшим риском — это тот, кто своевременно выплачивает долги , имеет высокую кредитоспособность и стабильное финансовое положение. Если он подает заявку на ссуду на сумму, которая явно не превышает его финансовых возможностей, он может быть почти уверен в положительном ответе.
Клиент со средним уровнем риска , скорее всего, также получит положительное решение о выдаче кредита, в то время как его кредитоспособность может быть на менее безопасном уровне. Клиент с высоким уровнем риска должен учитывать, что даже если банк готов предоставить ему кредит, он не будет на таких выгодных условиях, как более надежные люди. Он может столкнуться с необходимостью получить кредитную гарантию от третьей стороны или просто получить кредитное предложение с более высокой процентной ставкой или комиссией. Клиент с высоким риском , о котором идет речь в этой статье, как мы уже знаем, имеет отрицательную кредитную историю и постоянно растущий долг. В его случае шансы получить ссуду самостоятельно невелики, а то и вовсе отсутствуют, тогда можно взять микрокредит поз залог в компании МиГ Кредит Астана на сайте https://migcredit.kz/.
Получит ли клиент с высокой степенью риска ссуду в небанковской организации?
Кредитные компании известны, помимо прочего, тем, что зачастую они предъявляют гораздо более низкие требования к своим клиентам, чем банки. Будь то с точки зрения кредитоспособности или кредитной истории. Это означает, что к ним часто обращаются люди, которые по разным причинам не могут рассчитывать на положительное решение банка. Означает ли это, что даже высокорисковый клиент получит кредит в небанковской организации? Не всегда (даже кредитные компании иногда не хотят брать на себя чрезмерно высокие риски), но шансы, несомненно, намного больше. Все зависит от индивидуальной ситуации, в частности от суммы долга, отрицательных записей в БИК и суммы дохода.
Клиент с высоким уровнем риска, займы и кредиты — резюме
Клиентов с высоким риском относительно мало. Большинство поляков относятся к группе клиентов со средним или низким уровнем риска, а это означает, что получение выгодной ссуды не должно быть большой проблемой, особенно если мы воспользуемся профессиональной помощью. Однако, если мы квалифицируемся как потенциально очень рискованные клиенты без поддержки кредитного посредника, наши шансы на положительное кредитное решение будут невелики.
